Pay by Bankは、消費者が自身の銀行口座を直接連携・承認して口座間(A2A)で代金を送るアメリカの口座決済方式です。Plaidなどオープンバンキング事業者の口座連携技術と、FedNow・RTPのリアルタイム支払いレールの普及を背景に成長初期段階にある手段であるため、期待値を現実的に設定して検討することが重要です。
アメリカの決済インフラは、連邦準備制度によるFedNow(2023年稼働)とThe Clearing HouseのRTPがリアルタイム支払いレールを広げ、口座決済の速度の課題を解消しつつあります。Pay by Bankはこのレールの上に、オープンバンキング方式の口座連携・残高確認を組み合わせた決済形態で、カードネットワークを経由しないため手数料構造が異なる点で注目を集めていますが、消費者の認知度はまだ形成段階にあります。
カード手数料の負担が大きい高額取引、口座ベースのチャージが自然なフィンテック・投資・リワードサービスなどで優先的に検討する価値があります。主力の決済手段というよりはカード・ウォレットの横に置くコスト削減型のオプションとして配置し、利用率の推移を見ながら表示位置を調整するアプローチが現実的です。
消費者が決済画面で自分の銀行を選択し、オンラインバンキング認証で口座を連携すると、残高確認を経て1件ごとの振込承認が行われます。振込は銀行・レールの組み合わせによりリアルタイムまたはACHのスケジュールで処理され、到着した代金はヘクトファイナンシャルがUSDで受け取り両替した後、契約で定めた通貨で支払われます。銀行認証そのものが本人確認の役割を果たすため、カード型の3-Dセキュアとは異なる方式の認証体系です。
ヘクトファイナンシャルを通じて、韓国の事業者もアメリカのA2A決済への対応を検討できますが、Pay by Bankは提供会社・銀行のカバレッジによって実際に利用可能な範囲が変わる成長初期の手段です。対応する銀行の範囲、処理レール、想定される利用率について、契約前に営業チームと具体的に確認することをお勧めします。
※ 本セクションは一般的な対応手続きを説明するものであり、特定の加盟店における実際の連携可否を保証するものではありません。正確な対応範囲および手数料については、お問い合わせにてご確認ください。
韓国の事業者を基準に契約可否を確認
自社ECサイト・オープンマーケット・モバイルアプリなど、オンライン販売チャネルの構成によって連携方式と優先順位が異なります
Pay by Bank (US)運営会社の加盟店ポリシー上、制限業種に該当しないか事前確認が必要です
アメリカの決済・外国為替関連規定(連邦・州の消費者保護およびカードネットワークルールを含む)に従っているかの確認が必要です(下部の公式出典を参照)
消費者の口座から出発したUSDがヘクトファイナンシャルに受け取られると、両替後にUSD・KRW・JPYのうち契約時に選択した通貨で精算が行われます。リアルタイムレールを経由する取引は資金確定が早い傾向がありますが、精算サイクルは別途の契約条件であり、返金は元の口座への逆振込方式であるためカードの返金とは処理手続きが異なる点を運用マニュアルに反映しておく必要があります。
