美国的支付基础设施正随着联邦储备系统的FedNow(2023年上线)与The Clearing House的RTP扩展实时支付通道，逐步解决账户支付的速度问题。Pay by Bank是在这一通道之上，结合开放银行方式的账户绑定与余额确认所形成的支付形式，由于不经过银行卡网络、手续费结构不同而受到关注，但消费者认知度仍处于形成阶段。

对于银行卡手续费负担较重的高额交易，以及以账户充值为自然场景的金融科技、投资、奖励类服务，可优先考虑引入。较为现实的做法是将其定位为置于银行卡·钱包旁边的降本型选项，而非主力支付手段，并根据使用率变化调整其在页面中的展示位置。

消费者在支付页面选择自己的银行，通过网上银行认证绑定账户后，经余额确认完成单笔转账授权。转账将根据银行与通道组合以实时或ACH日程处理，到账款项由Hecto Financial以USD收款，经兑换后按合同约定的货币支付。由于银行认证本身即起到身份验证的作用，其认证体系与银行卡类的3-D Secure有所不同。

通过Hecto Financial，韩国企业也可以考虑受理美国A2A支付，但Pay by Bank作为成长初期的支付方式，实际可用范围会因提供方与银行覆盖情况而有所不同。建议在签约前与业务团队具体确认支持的银行范围、处理通道及预计使用率。

• 营业执照注册国家

  确认是否可按韩国企业标准签约

• 销售渠道

  自营商城、开放市场、移动应用等在线销售渠道的构成不同，接入方式与优先顺序也会有所差异

• 经营商品品类

  需事先确认是否属于Pay by Bank (US)运营方商户政策中的限制行业

• 当地法规遵守

  需确认是否符合美国的支付·外汇相关法规(包括联邦·州消费者保护及卡组织规则)(参见下方官方资料来源)

从消费者账户发出的USD由Hecto Financial收款后，经兑换按签约时选定的USD·KRW·JPY中的一种货币完成结算。经实时通道的交易资金确定速度较快，但结算周期属于另外的合同条款，退款则以退回原账户的逆向转账方式处理，与银行卡退款的处理流程不同，需要在运营手册中予以体现。

• 美国联邦储备系统 (Federal Reserve)美国支付系统·电子资金转账条例(Reg E)相关官方信息。若本页内容与实际规定不符，以官方资料来源为准。
• 美国消费者金融保护局 (CFPB)美国消费者金融·支付纠纷相关联邦监管机构官方信息。