SEPA Direct Debitは消費者の同意(マンデート)を根拠に加盟店が口座から代金を引き出す定期決済型の手段です。ユーロ圏であるエストニアの口座全般に適用できますが、引き出し後8週間の無条件返金権など加盟店が負うべきリスクがあるため、導入前に仕組みを理解しておく必要があります。
エストニアは2011年にユーロ圏に加盟し、すべての銀行口座がSEPA(単一ユーロ決済圏)体系に属しているため、SEPA Direct Debit(SDD)でエストニアの消費者口座から定期的に代金を引き出す仕組みが成立します。Skype・Wise・Boltを生み出したこの国の消費者はSaaS・サブスクリプション型デジタルサービスの利用に慣れており、月額料金・会費のように繰り返し請求が発生するビジネスモデルとよく合います。ただし、エストニアは2014年のSEPA移行時に既存の国内自動引き出しを電子インボイス基盤の自動払いに置き換えた経緯があるため、顧客層のSDDマンデート受容の慣行は事前確認が必要です。
SDDは消費者が決済ごとに関与しないため、解約前までの決済継続性が高い一方、残高不足による返送やその後の返金請求といった未収リスクを加盟店が負担します。高額単発の販売よりも、会員制・サブスクリプション・後払い請求のように顧客関係が継続するビジネスに適した手段です。
消費者がIBANを入力し、引き出し同意書であるマンデート(mandate)に署名すると、加盟店がその同意を根拠に決済サイクルごとに銀行へ引き出しを依頼するプル(pull)方式で動作します。カード決済と異なり取引ごとの認証手続きがないため、最初のマンデート収集段階で本人確認を十分に設計することが、その後の紛争を減らす鍵となります。引き出された代金はヘクトファイナンシャルがユーロで受け取ります。
ヘクトファイナンシャルを通じて連携すれば、韓国の事業者はエストニア現地の銀行契約なしにSDD基盤の定期決済導入を検討できます。ただし返送・返金リスクのある手段であるため、実際の対応可否と条件(精算サイクル、手数料、留保条件)は業種・請求モデルによって異なり、契約前にヘクトファイナンシャル営業チームへの確認が必要です。
※ 本セクションは一般的な対応手続きを説明するものであり、特定の加盟店の実際の連携可否を保証するものではありません。正確な対応範囲と手数料はご相談を通じてご確認ください。
韓国の事業者を基準とした契約可否の確認
自社モール・オープンマーケット・モバイルアプリなど、オンライン販売チャネルの構成によって連携方式と優先順位が異なります
SEPA Direct Debit運営会社の加盟店ポリシー上の制限業種に該当するか事前確認が必要です
PSD2、SEPAなどEUの決済規定に従っているか確認が必要です(下記の公式参考資料をご参照ください)
引き出されたユーロ(EUR)の代金はヘクトファイナンシャルが受け取り両替した後、韓国の加盟店には契約で選択したUSD・KRW・JPYのいずれかの通貨で支払われます。精算サイクルと手数料率は契約条件によります。
最も重要なリスクは返金権です。SEPA Core Direct Debitでは、消費者は出金日から8週間以内であれば理由を問わず無条件で返金(refund)を請求できる権利を持ち、承認されていない出金であれば最長13か月まで異議を申し立てることができます。この場合、既に精算済みの代金が回収される可能性があり、さらにEU遠隔販売の14日間の申込撤回権も別途適用されるため、返金の充当ポリシーと精算保留条件を契約段階で必ず確認してください。
